Управляющий партнер Лаборатории бизнес-идей HappyBoss Андрей Ваганов 4 марта 2010 года выступил на конференции «Кредитование малого и среднего бизнеса. Тенденции и перспективы», посвященной кредитованию малого и среднего бизнеса.

С отчетом о мероприятии можно ознакомится здесь и здесь.

Для малого и среднего бизнеса проблема получения кредита является одной из самых  острых на этапе становления бизнеса. Банковский сектор неохотно кредитует малые предприятия, несмотря на наличие большого количества рекламных продуктов, говорящих о доступности подобных программ. Наблюдается явный диссонанс между объемом рекламы о кредитовании и нежеланием банков его осуществлять. Представители банковского сообщества обосновывают нежелание кредитовать малые и средние компании кризисом и нестабильным положением данных субъектов экономики на рынке. Но, несмотря на наличие объективных экономических причин, которые усложняют работу банков, основная проблема кредитования лежит совсем в другой плоскости.

Вполне возможно, кредиты как способ приумножения капитала в нынешних экономических  условиях банкам неинтересны, и вся их активность на рынке не что иное, как популизм и освоение рекламных бюджетов. Хотя кредитование имен но вышеупомянутого сектора экономики как раз и является более доходным, нежели кредитование физических лиц.

Индивидуальные  предприниматели, выступающие в  качестве заемщиков, более добросовестны, чем физические лица. Кроме этого, ставки по кредитам для них несколько выше. Вероятно, банки просто не знают своих потенциальных клиентов, не хотят и не могут удовлетворить их нужды и в некоторой мере разделить с ними риски, связанные с предпринимательской деятельностью. Ведь в противном случае они могли решить сразу две проблемы: заработать деньги на собственных активах и при этом развить реальный сектор экономики региона, в котором действуют эти малые и средние предприятия.

Если пристально рассмотреть процедуру общения  банков с представителями малого и среднего бизнеса, можно найти целый ряд нестыковок, которые мешают успешному взаимодействию «банк - предприниматель - банк».

Для того чтобы  предприниматель сегодня получил  кредит, в большинстве банков действует одно непреложное условие: заемщик должен находиться в данном статусе год или больше. Хотя тут уже нарушается логика бизнес-процессов. Чтобы выжить, компании именно в первый год нужны денежные вливания, только в этом случае она может обеспечить оборот и, следовательно, окупаемость, а потом уже и доходность предприятия. Именно на начальном этапе, имея идею для организации бизнеса, предприниматель нуждается в средствах для реализации своих планов.

Если в первый год компания развивалась без привлечения заемных средств, то ее потребность в кредитовании резко падает. Банки же лишаются львиной доли своих клиентов еще на стадии формирования малых и средних предприятий.

Те, кто преодолел первый год своего существования без привлечения кредитов, но не оставил мысль успешного взаимодействия с банками, обращаются за первой кредитной консультацией. И вот на этом этапе крайне неэффективной оказывается коммуникация банковских клерков и предпринимателей, которая вызвана непониманием их психологии.

Первые - наемные работники - не в состоянии понять собственнический и активный подход вторых, которые, подобно покупателям в магазине, считают, что если они готовы платить деньги за услугу банков (кредитование), то должны получать соответствующее отношение. Но ч аще всего общение со стороны работник ов банка сводится к формальным справкам и полному отсутствию желания принять участие в судьбе клиента, подойти к нему индивидуально…

Это положение  дел не может не оскорбить предпринимателя, который совершенно справедливо чувствует свое одиночество в решении вопросов развития бизнеса. А ведь это человек, который берет на себя определенные экономические и социальные обязательства — по выплате заработной платы наемным рабочим, отчислению налогов, расширению производства, которое востребовано в его регионе. Все эти доводы не оказывают существенного влияния на политику банков, которые сегодня предпочитают держать средства на депозитах, нежели пускать их на развитие и созидание. Но ведь наибольшая отдача может быть получена от вложения денег в предприятия именно в период кризиса.

Банки, вероятно, до сих пор не считают, что именно в таких клиентах, как индивидуальные предприниматели, их будущее. Сегодня они не проявляют к ним лояльности, завтра они не получат лояльности к себе. Ведь в сложившейся ситуации нужно искать новые пути взаимодействия с представителями малого и среднего бизнеса, но банки отталкивают от себя потенциальных долгосрочных клиентов, отказывая им то в выдаче кредита, то в «зарплатных» картах, мотивируя этот факт малым количеством сотрудников в компании. Отсутствует дальновидность, необходимая как раз в наше кризисное нестабильное время. Проявленная однажды лояльность по отношению к клиенту, особенно если это представитель малого или среднего бизнеса, наверняка превратится в долговременное сотрудничество.

Куда как не в знакомый банк потекут средства на его личные депозиты, а все операции, такие как коммунальные платежи, зарплаты сотрудникам, валютообменные операции, оплата счетов компаний, без сомнений, будут совершаться только в этом банке.

Пока такого понимания и взаимодействия нет. А значит, нет и дополнительного источника развития экономики. Хотя мы повсюду слышим о том, что ставка сегодня делается на малый и средний бизнес, что можно начать свое собственное дело, имея на руках стартовый капитал, по линии государственной программы содействия занятости населения. Но это только начало. Полноценное развитие неосуществимо без участия банковского сообщества, без реальных денежных вливаний, которые могут достаточно быстро принести отдачу. Деньги должны работать. К сожалению, сегодня эту истину понимают многие, но только не банки.

Сегодняшняя политика банков дискредитирует их как деловых партнеров для малого и среднего бизнеса, лишая возможности зарабатывать в будущем.

Автор: Ваганов Андрей Сергеевич, кандидат экономических наук, автор нескольких учебных курсов и пособий, преподаватель и управляющий партнер HappyBoss